壽險利變保單小水庫 今上路

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由於12月時部分公司只調整新臺幣保單宣告利率,或只小幅反映升息,在金管會26日公告應注意事項,且即日生效後,本週各壽險公司就會陸續召開明年1月宣告利率決定會議,調整保單宣告利率。

12月多家壽險公司調整宣告利率,美元理財型主力保單拉高到3.5%到3.6%,新臺幣利變主力保單則拉上2.1到2.25%,但部分公司表示11月底時金管會只先同意精算學會的實務處理準則,真正要動美元保單宣告利率必須等金管會的注意事項調整。

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金管會規定各公司宣告利率應以實際資產配置及投資準則爲原則,利變保單的投資有「區隔帳戶」,可分開看實際投報率,且必須以帳戶投資的固定收益債券利息收益率,扣除信用違約及避險成本,扣必要利潤、費用、合約服務邊際(CSM)、平穩結餘調節項等,扣除後再決定可宣告的利率,同時不得低於最低保證利率。

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除了明確訂出「扣除項」,金管會也明確規定必要利潤率及費用率,必須是固定常數或固定比率,且不得爲負數,即不讓壽險公司「賠本」拉高宣告利率,不能把利潤及成本變來變去。

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至於每月應提存平穩結餘調節項,即利變保單的「小金庫」,有賺時存起來,當市場不佳,投資或成本增加時,可從小金庫裡拿出來支撐宣告利率,同時金管會規定,平穩調節項單月可以爲負,就是無法提存金額,但須說明理由及分析合理性。

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